En genomsnittlig pensionerad kvinna har endast två tredjedelar, 66 procent, av männens pension. Kvinnorna har i snitt 13 200 kronor i månaden i pension, medan motsvarande siffra bland männen är 19 900 kronor i månaden. Det framgår av nya beräkningar från Collectum, valcentralen för ITP, baserade på den senaste statistiken från SCB.
Orsakerna är att fler kvinnor än män arbetar deltid och att de i genomsnitt tjänar mindre. En annan orsak som uppmärksammas betydligt mer sällan är övergången från ett förmånsbestämt till ett premiebestämt tjänstepensionssystem, hävdar Karl-Fredrik Hall, finansiell rådgivare på Max Matthiessen.
– Förmånsbestämda ITP 2 hade en viss utjämnande effekt eftersom kvinnor lever längre och därför får ut sin pension under längre tid. De kanske får lägre månatlig pension till följd av inkomstskillnader och deltidsarbete, men eftersom de får ut den under längre tid blir det inte så stor skillnad i sammanlagda utbetalningar. En kvinna med samma lön som en man får ut en högre sammanlagd pension eftersom hon lever längre.
”Nackdelar uppmärksammas inte”
ITP 1 är däremot ett premiebestämt system där pensionens storlek enbart avgörs av individens pensionsavsättningar och avkastningen på dessa. I ett förmånsbestämt system saknas kopplingen mellan inbetalda premier och utbetalda pensioner, vilket i teorin kan innebära att pengarna tar slut.
ITP 1 trädde i kraft 2007 och berör arbetstagare födda 1979 och framåt. Karl-Fredrik Hall menar att förändringen var rationell, men att nackdelarna från jämställdhetssynpunkt uppmärksammats för lite:
– Förändringen innebar visserligen bättre kostnadskontroll och bidrog till ett mer hållbart pensionssystem från finansieringssynpunkt. Men från jämställdhetssynpunkt var det sannerligen ingen förbättring, snarare tvärtom.
Deltidsarbete innebär lägre lön och därmed lägre pensionsavsättningar. Och jämfört med det tidigare förmånsbaserade systemet blev det ännu svårare för de som arbetat deltid att ”komma ikapp” sina heltidsarbetande kollegor, påpekar Karl-Fredrik Hall:
– I ett förmånsbestämt system som ITP 2 är lönen de sista åren i arbetslivet proportionellt sett viktigast för pensionens storlek. Detta gynnade kvinnor som jobbat deltid när barnen var små och senare återvände till heltid.
Annan riskprofil
Ytterligare en aspekt som bidrar till att kvinnor i genomsnitt får lägre pension är att de ofta är försiktigare än män i hur de placerar sina pensionspengar, berättar Karl-Fredrik Hall:
– Kvinnor tar mindre risk i sitt sparande, vilket på lång sikt kan leda till lägre avkastning och därmed lägre pension. Dessutom efterfrågar fler kvinnor än män etiska placeringar, som visserligen inte ger sämre avkastning men som innebär att du har färre placeringsalternativ att välja mellan.
Vad kan då kvinnor och deras arbetsgivare göra för att kompensera den negativa trenden?
– Givet de system vi nu har är det enklaste sättet att minska klyftorna mellan mäns och kvinnors pensioner att höja premierna för kvinnliga medarbetare. Som arbetsgivare bör man se över företagets lönestruktur och kanske jobba med könsuppdelade pensionsavsättningar för att gynna kvinnor med lägre lön. Det är inte konstigare än att kvinnors sjukförsäkringar har högre premie eftersom de statistiskt sett är sjuka oftare. Att livförsäkra en man är däremot dyrare än för en kvinna.
Löneväxling är ett annat sätt för kvinnor att höja sina premieinbetalningar.
– Det är ett väldigt bra verktyg som vi rekommenderar kvinnor som tjänar över 40 000 kronor i månaden, avslutar Karl-Fredrik Hall.
Fakta
Fortfarande är det nästan en kvarts miljon pensionärer som enbart får den allmänna pensionen, vilket ofta innebär mindre än hälften av den tidigare lönen i månadsutbetalning.
År 2013 arbetade 30 procent av alla kvinnor deltid. Andelen har minskat från 45 procent år 1987. Under samma period har andelen män som arbetar deltid ökat från 6 procent till 11 procent.
För kvinnor har andelen deltidsarbetande minskat i alla åldrar utom den yngsta, 20-24 år. I den gruppen finns många studerande som på grund av det inte har möjlighet att arbeta heltid. Bland männen har de som arbetar deltid ökat i alla åldersgrupper utom 55-64 år.
Jonas Rehnberg